તમે તમારા ભવિષ્ય માટે બચત શરૂ કરવા માટે તૈયાર છો. તમે દર મહિને નિવૃત્તિ માટે પહેલેથી જ નાણાં મૂકી દીધા છે, પરંતુ તમે કદાચ પહેલેથી જ વિચારી રહ્યા છો કે તમારે તેને કેવી રીતે રોકાણ કરવું જોઈએ. તમારા માટે કયા પ્રકારનું નિવૃત્તિ બચત ખાતું શ્રેષ્ઠ છે? શું તમારે 401 (k), IRA, Roth 401 (k) અથવા Roth IRA શરૂ કરવું જોઈએ? તફાવતો પણ શું છે? જો તમારું પહેલું ઘર અત્યારે તમારી બચતની અગ્રતા છે તો શું?
અહીં, અમે તમારા માટે દરેક નિવૃત્તિ ખાતું તોડી નાખીએ છીએ (થોડા નાણાકીય નિષ્ણાતોની મદદ અને સલાહ સાથે):
401 (કે) શું છે?
પ્રથમ વસ્તુઓ પ્રથમ: ચાલો આપણે જેના વિશે વાત કરી રહ્યા છીએ તે જ પૃષ્ઠ પર આવો. પરંપરાગત 401 (કે) એ એમ્પ્લોયર પ્રાયોજિત નિવૃત્તિ રોકાણ ખાતું છે. તે સામાન્ય રીતે જોબ બેનિફિટ પેકેજના ભાગ રૂપે આવે છે.
કેટલીકવાર 401 (કે) સાથે, તમારો એમ્પ્લોયર તમે બચાવેલી રકમ (સામાન્ય રીતે તમારા પગારની નાની ટકાવારી સુધી) સાથે મેળ ખાય છે, એટલે કે તમારા રોકાણ તમારા વધારાના (!) વધારાના કામ વગર બમણા થઈ જાય છે. પરંપરાગત 401 (કે) સાથેના રોકાણ વિકલ્પો ઘણીવાર તમારા એમ્પ્લોયર દ્વારા પસંદ કરવામાં આવે છે.
401 (કે) સાથે, તમામ યોગદાન તમારા પેચેક પૂર્વ કરમાંથી લેવામાં આવે છે-એક સ્વચાલિત બચત પદ્ધતિ જે તમારી કરપાત્ર આવક પણ ઘટાડે છે (ઉર્ફ તમે દર વર્ષે ઓછો આવકવેરો ચૂકવો છો.) પરંપરાગત 401 (કે) વાર્ષિક યોગદાન માટે પરવાનગી આપે છે $ 19,000 સુધી. તમે 50 વર્ષના થયા પછી, તમે દર વર્ષે $ 25,000 સુધીનું યોગદાન આપી શકો છો. 401 (k) s પર આવકની કોઈ મર્યાદા નથી, એટલે કે તમે તમારા પગારને ધ્યાનમાં લીધા વિના તેનો લાભ લઈ શકો છો.
કેટલાક સંજોગોમાં, તમે 55 વર્ષની ઉંમરે તમારા 401 (કે) માંથી પૈસા ઉપાડવાનું શરૂ કરી શકો છો, પરંતુ સત્તાવાર ઉપાડની ઉંમર 59.5 છે. તમારે 70.5 વર્ષની ઉંમરે ઉપાડ લેવાનું શરૂ કરવું આવશ્યક છે. જ્યારે તમે આખરે ઉપાડ કરો છો, ત્યારે તમે નાણાં પર કર ચૂકવશો.
IRA શું છે?
હવે, પરંપરાગત વ્યક્તિગત નિવૃત્તિ ખાતું (IRA), 401 (k) ની જેમ, નિવૃત્તિ રોકાણ ખાતું પણ છે. જો કે, તમારા એમ્પ્લોયર દ્વારા પસાર થવાને બદલે, તમે બેંક, ક્રેડિટ યુનિયન અથવા બ્રોકરેજ જેવી મોટાભાગની નાણાકીય સંસ્થાઓમાં IRA ખોલી શકો છો.
એક ખોલવા માટે તમારી ઉંમર 70.5 થી ઓછી હોવી જોઈએ અને જો તમે કામ પર નિવૃત્તિ યોજના દ્વારા આવરી લેવામાં ન આવે તો તમારા યોગદાન કર કપાતપાત્ર હોઈ શકે છે.
રોલિંગ ઉપર
વધુમાં, કારણ કે તે તમારી રોજગારી સાથે જોડાયેલું છે, તમે તમારા નવા એમ્પ્લોયર પાસેથી તમારા 401 (કે) ને અગાઉની નોકરીમાંથી તમારા 401 (કે) સાથે જોડી શકો છો, તમારા રોકાણ પર રોલિંગ તરીકે ઓળખાતી પ્રક્રિયા. તમે આ ભંડોળને એક IRA માં પણ ફેરવી શકો છો.
આર.જે. વેઇસ, એક સર્ટિફાઇડ ફાઇનાન્સિયલ પ્લાનર અને પર્સનલ ફાઇનાન્સ સાઇટના સ્થાપક સંપત્તિના માર્ગો . જો આવું હોય, તો IRA પર અગાઉના 401 (k) ને ફેરવવાનું વિચારો. આનાથી તમે તમારા નાણાકીય જીવનને થોડું સરળ બનાવી શકો છો, 401 (k) ફી IRA ફી કરતા સરેરાશ વધારે છે, તેથી તમે લાંબા ગાળે નાણાં બચાવશો.
તો રોથ ઇરા/401 (કે) શું છે?
રોથ એકાઉન્ટ તરીકે ઓળખાતું એક ખાસ પ્રકારનું ખાતું પણ છે, જે નિવૃત્તિ ખાતું છે જે કરવેરા પછીના ડોલર (એટલે કે તમારા ઘરે લઈ જવા) સાથે ભંડોળ પૂરું પાડવામાં આવે છે. અને કારણ કે તમે આગળ ટેક્સ ચૂકવી રહ્યા છો, જ્યારે તમે નિવૃત્તિમાં ઉપાડો ત્યારે તમારે વધારાના કર ચૂકવવા પડશે નહીં (જેમ કે તમે પરંપરાગત 401 (કે) સાથે. પરંપરાગત IRAs થી વિપરીત, તમે કોઈપણ ઉંમરે રોથ IRA લઈ શકો છો. કેટલાક એમ્પ્લોયરો રોથ 401 (કે) ઓ પણ ઓફર કરે છે, જે અનિવાર્યપણે નિયમિત 401 (કે) ઓના નિયમોની નકલ કરે છે, પરંતુ રોથ ખાતાઓના કર-ઉપાડ લાભો સાથે.
રોથ આઇઆરએમાં સામાન્ય રીતે 401 (કે) અને રોથ 401 (કે) સે કરતાં રોકાણના વિકલ્પોની વિશાળ શ્રેણી હોય છે. જો કે, વાર્ષિક રોકાણની રકમ ઓછી છે: રોથ આઈઆરએ (અને આઈઆરએ) માટે, તમે 50 વર્ષ સુધી દર વર્ષે $ 6,000 સુધીનું યોગદાન આપી શકો છો, અને તે પછી દર વર્ષે $ 7,000. રોથ 401 (કે) માટે, યોગદાનની મર્યાદાઓ 401 (કે) સે (2019 માં $ 19,000 અને જો તમે 50 થી વધુ હોવ તો વધારાના $ 6,000) સમાન છે.
રોથ ઇરાનો બીજો મોટો ફાયદો એ છે કે ફાળો પાછો ખેંચવાની ક્ષમતા (જેમ કે તમે તમારી જાતે ચૂકવણી કરી છે) કર- અને દંડ-મુક્ત, કોઈપણ સમયે. જો તમે કોઈ કમાણી (તમારા મૂળ રોકાણ પર કોઈપણ વૃદ્ધિ) પાછી ખેંચવા માંગતા હો, તો તમારે 59.5 થાય તે પહેલાં કર અને દંડ ચૂકવવા પડશે. વધુમાં, જ્યારે તમે 70.5 હોવ ત્યારે તમારે પૈસા લેવાની જરૂર નથી, જેમ તમે 401 (કે) સાથે કરો છો. આનો અર્થ એ કે તમે ઇચ્છો ત્યાં સુધી કરમુક્ત રહેવા માટે તમારા ખાતામાં નાણાં રાખી શકો છો.
જો કે, રોથ 401 (કે) સાથે, તમે પરંપરાગત 401 (કે) તરીકે તમારા 70 ના દાયકામાં સમાન જરૂરી વિતરણો જોશો.
દરેક વ્યક્તિ પાસે રોથ આઇઆરએ હોઇ શકે નહીં, કાં તો: જો તમે $ 122,000 થી વધુ કમાણી કરો અને તમારા કર એક જ વ્યક્તિ તરીકે ફાઇલ કરો (જો તમે સંયુક્ત રીતે ફાઇલ કરો તો $ 193,000 સંયુક્ત), રોથ ઇરામાં યોગદાન આપવાની તમારી ક્ષમતા મર્યાદિત છે. જો તમે સિંગલ ફાઈલર તરીકે $ 137,000 થી વધુ કમાણી કરો (સંયુક્ત રીતે ફાઇલ કરો તો $ 203,000), તો પછી તમે Roth IRA માં યોગદાન આપી શકતા નથી - જ્યાં સુધી તમને 6 ટકા એક્સાઇઝ ટેક્સ વસૂલવામાં ઠીક ન હોય. જો કે, તમારી આવક ગમે તે હોય, તમે હંમેશા રોથ 401 (કે) રાખી શકો છો.
આને કારણે, વેઇસ કહે છે કે જે લોકો રોથ આઇઆરએ અથવા રોથ 401 (કે) થી સૌથી વધુ લાભ મેળવે છે તેઓ આજે નિવૃત્તિ કરતા ઓછા ટેક્સ-રેટ ધરાવે છે.
આ ઘર ખરીદવા સાથે કેવી રીતે સંબંધિત છે?
જો તમે જલ્દીથી ઘર ખરીદવા માગો છો, તો રોથ આઈઆરએ તમારા રોકાણને વધારવામાં મદદ કરવા માટે એક સારો માર્ગ હોઈ શકે છે-પ્રથમ વખત ઘર ખરીદનારાઓ $ 10,000 સુધીની કમાણી પેનલ્ટીનો ઉપયોગ કરી શકે છે અને તેમના ખાતા પછી ઘર ખરીદવા માટે કરમુક્ત થઈ શકે છે. પાંચ વર્ષથી ખુલ્લું છે. (તમે સ્પષ્ટીકરણો વિશે વધુ વાંચી શકો છો અહીં !)
જો કે, તમામ નાણાકીય નિષ્ણાતો દ્વારા હંમેશા આની ભલામણ કરવામાં આવતી નથી:
1234 દેવદૂત નંબર પ્રેમ
સંપત્તિ સલાહકાર લોરેન અનાસ્તાસિયો કહે છે કે, આગામી કેટલાક વર્ષોમાં ઘરની ખરીદી માટે બચત ઉચ્ચ ઉપજ બચત ખાતા (HYS) દ્વારા કરવામાં આવે છે. SoFi . એચવાયએસનો લાભ લઈને, તમે ઓછું જોખમ લો છો અને આઈઆરએસના યોગદાનની મર્યાદા વિશે ચિંતા કરવાની જરૂર નથી કે જે આઈઆરએને આધીન છે. હું મારા ગ્રાહકોને પ્રોત્સાહિત કરું છું કે જો તેઓ બંધ કરતી વખતે થોડો વધારાનો કણક સાથે આવવાની જરૂર હોય તો સલામતી જાળ તરીકે તેમના IRA વિશે વિચારો, પરંતુ તમારી પ્રાથમિક યોજના નહીં.
જો કે, આઇઆરએસ રોથ આઇઆરએએસ પર જે રાહત ધરાવે છે તે જોતા વેઇસ આ પદ્ધતિનો ચાહક છે. તે કહે છે કે ઘર અને નિવૃત્તિ પર ડાઉન પેમેન્ટ માટે બચત કરવાનો અર્થ અલગ ખાતા ખોલવાનો નથી.
વાસ્તવમાં, કોઈ પણ વ્યક્તિ તેમના IRA માં ડાઉન પેમેન્ટ બચત મૂકીને ટેક્સ પર નાણાં બચાવી શકે છે.
જો કે તમે તમારા 401 (કે) માંથી મફત ઉપાડ કરી શકતા નથી, જો જરૂરી હોય તો તમે તેમાંથી (વ્યાજ સાથે) ઉધાર લઈ શકો છો:
જો તમારી 401 (કે) યોજના તેને મંજૂરી આપે છે, તો તમે તમારી યોજનામાંથી $ 50,000 ના નાના અથવા તમારા નિશ્ચિત બેલેન્સના અડધા સુધી ઉધાર લઈ શકો છો, એમ પ્રમાણિત જાહેર એકાઉન્ટન્ટ અને માલિક લોગાન એલેક કહે છે. મની ડન રાઇટ . તમારા 401 (કે) માંથી ઉધાર લેવાની એક સરસ વાત એ છે કે તમે જે પણ વ્યાજ ચૂકવો છો તે તમારી 401 (કે) યોજનામાં પાછું ચૂકવવામાં આવે છે. જ્યારે સામાન્ય રીતે આ એક સ્માર્ટ નાણાકીય ચાલ છે કે નહીં તે અંગે ચુકાદો બહાર આવ્યો છે, તે સામાન્ય રીતે અતિશય વ્યાજ અને ફી સાથે પે -ડે લોન લેવા કરતાં એક સ્માર્ટ ચાલ માનવામાં આવે છે.
આ બધા તમારા માટે શું અર્થ છે?
તો તમારે કયો રોકાણ પ્રકાર પસંદ કરવો જોઈએ? IRA અથવા 401 (k) - રોથ અથવા પરંપરાગત? સરળ જવાબ? તંદુરસ્ત નિવૃત્તિ રોકાણ વ્યૂહરચનામાં બંનેનું મિશ્રણ હશે.
જો તમારો એમ્પ્લોયર 401 (કે) આપે છે - ખાસ કરીને જો તેઓ યોગદાન સાથે મેળ ખાય છે - તમારે ચોક્કસપણે એક ખોલવું જોઈએ અને ઓછામાં ઓછી મેળ ખાતી રકમનો મહત્તમ ઉપયોગ કરવો જોઈએ. વધુમાં, જો તમારો એમ્પ્લોયર રોથ 401 (કે) ઓફર કરે છે અને તમે દર મહિને તમારા પગારમાં ઓછા મળવા માટે ઠીક છો, તો રોથ મેળવવાનું શાણપણપૂર્ણ હોઈ શકે છે, કારણ કે રોથ ખાતામાં $ 1 નું મૂલ્ય $ 1 કરતા વધારે છે. પરંપરાગત ખાતું, વેઇસ કહે છે. સામાન્ય રીતે, રોથ એકાઉન્ટ્સ ફક્ત તે શરૂ કરે છે તેની તરફેણ કરે છે: તમારા ખાતામાં જેટલું લાંબુ રોકાણ કરવામાં આવશે, તેટલી વધુ વૃદ્ધિનો તમે અનુભવ કરશો અને તમારી એકંદર ટેક્સ બચત વધારે હશે, એનાસ્તાસિયો કહે છે.
વધુમાં, જો તમે ભવિષ્યમાં વધારાના નાણાંની જરૂરિયાત વિશે ચિંતિત છો, તો રોથ આઈઆરએ પણ એક સારો વિચાર છે: ઉદાહરણ તરીકે, કોઈ એક સાથે ઈમરજન્સી ફંડ અને રોથ આઈઆરએ માટે બચત કરી શકે છે, એ જાણીને કે તેમના આઈઆરએમાં ભંડોળનો ઉપયોગ થઈ શકે છે. જો જરૂરી હોય તો, તે કહે છે.
વધુ મહાન રિયલ એસ્ટેટ વાંચે છે:
- આ $ 2.95 મિલિયન ઘર લાઇબ્રેરી બનવા માટે વપરાય છે અને, વાહ, મને ક્યારેય વધુ કંઇ જોઈતું નથી
- 7 ટ્વીટ્સ જે આનંદદાયક રીતે જણાવે છે કે ઘર ખરીદવું કેટલું મુશ્કેલ છે
- શું તમારે હમણાં જ ખરીદવું જોઈએ અથવા ડાઉન પેમેન્ટ માટે વધુ બચત કરવી જોઈએ? કેવી રીતે નક્કી કરવું તે અહીં છે
- તે બધા નિવૃત્ત અને ડિઝની નથી: 5 કારણો હું શા માટે દક્ષિણપૂર્વ યુ.એસ.માં પાછા ફરતો રહું છું
- શ્રેષ્ઠ ક્રેડિટ સ્કોર સલાહ નિષ્ણાતોએ ક્યારેય સાંભળ્યું છે
