જ્યારે મારા પતિ અને મેં ડેનવરથી ઇન્ડિયાનાપોલિસમાં ઘર ખરીદવાનું નક્કી કર્યું, ત્યારે અમે જાણતા હતા કે પ્રક્રિયા નમ્ર હશે. ઘર ખરીદવાની પ્રક્રિયા વિશે આપણે જાણતા હતા તે જ વસ્તુઓ એચજીટીવી જોવા અથવા મિત્રો અને કુટુંબીજનો સાથે વાત કરીને આવી હતી જેમણે તે પહેલા કર્યું હતું. અમે તેમાં ખુલ્લા મન અને સાવધ અભિગમ સાથે કૂદવાનું નક્કી કર્યું.
ફેડરલ હાઉસિંગ એડમિનિસ્ટ્રેશન (એફએચએ) અથવા પરંપરાગત: અમારા માટે સૌથી પહેલો મોટો નિર્ણય એ હતો કે કયા પ્રકારનું ગીરો અમારા માટે શ્રેષ્ઠ છે. અમારી પાસે આ લોન શું અલગ છે તેનો સામાન્ય ખ્યાલ હતો, પરંતુ અત્યારે અને અમારી લોનની મુદત માટે કયો વિકલ્પ આપણી જરૂરિયાતોને શ્રેષ્ઠ રીતે ફિટ કરે છે તે શોધવા માટે થોડું deepંડું ખોદવું પડ્યું. અમે અમારો નિર્ણય કેવી રીતે લીધો તે અહીં છે:
FHA લોન શું છે?
પ્રથમ, ચાલો બે પ્રકારની લોન વચ્ચેનો તફાવત જાણીએ: એફએચએ લોન એ ગીરો છે જે ફેડરલ સરકાર દ્વારા સમર્થિત છે અને તૃતીય-પક્ષ શાહુકાર દ્વારા સેવા આપવામાં આવે છે. મૂળભૂત રીતે, આનો અર્થ એ છે કે જો તમે ચૂકવણી કરી શકતા ન હોવ તો સરકાર શાહુકારને ચૂકવણી કરશે - પરંતુ જો તમે તમારી લોન પર ડિફોલ્ટ થશો તો પણ તમે ગીરોનો સામનો કરશો. આ ટેકાને કારણે, ધિરાણકર્તાઓ લોન આપવા માટે થોડો વધુ ઉદાર છે, એટલે કે તેઓ નીચા ક્રેડિટ સ્કોર્સ સ્વીકારશે (એફએચએ લોનનો લઘુત્તમ ક્રેડિટ સ્કોર 500 છે, જ્યારે પરંપરાગત લોનને સામાન્ય રીતે 600 ના દાયકામાં સ્કોરની જરૂર પડે છે) અને ડાઉન પેમેન્ટ ( ધોરણ 3.5 ટકા છે).
એફએચએ લોન્સને હંમેશા મોર્ટગેજ ઇન્શ્યોરન્સ પ્રીમિયમ (એમઆઇપી) ની જરૂર પડે છે, જે તમારા મોર્ટગેજ પર લેવામાં આવતી ફી છે જે તમે લોનની સમગ્ર લંબાઈ માટે ચૂકવો છો. તમારું MIP તમારા ગીરો મૂલ્યના 0.45 અને 1.05 ટકા વચ્ચે બદલાય છે-તમે કેટલું ઉધાર લીધું છે, તમારા લોન-થી-મૂલ્ય ગુણોત્તર અને તમારી લોનની મુદતના આધારે. એમઆઈપીથી છુટકારો મેળવવાના માત્ર બે રસ્તાઓ છે: પ્રથમ છેવટે પરંપરાગત લોન માટે લોનને પુન: ધિરાણ આપવું. બીજું શરૂઆતમાં 10 ટકા નીચે મૂકી રહ્યું છે, જે તમને 11 વર્ષની ચુકવણી પછી MIP નાંખવા દે છે. તમે લોનના 1.75 ટકાની એક વખતની વીમા ચૂકવણી પણ બંધ કરશો. લોનના મૂલ્ય પર આ તમામ વધારાની ફીને કારણે, એફએચએ લોન પરંપરાગત લોન કરતાં વધુ મોંઘી થઈ શકે છે - ભલે કેટલાક સંજોગોમાં, એફએચએ લોન પરંપરાગત લોન કરતા ઓછા દર ધરાવે છે. સામાન્ય રીતે, એફએચએ લોન તેમની સાથે વધુ સામાન જોડાયેલ હોય છે - ભલે તે શરૂઆતમાં મેળવવાનું સરળ હોય.
પરંપરાગત લોન શું છે?
પરંતુ પરંપરાગત લોન શું છે? અનુરૂપ લોન તરીકે પણ ઓળખાય છે, આ ગીરો છે જે સરકાર દ્વારા સમર્થિત નથી. આને કારણે, ધિરાણકર્તાઓ શક્ય તેટલું ઉધાર લેનારનું ડિફોલ્ટ થવાનું જોખમ ઘટાડવાનો પ્રયાસ કરે છે - જે માટે તમે ચૂકવણી કરશો. તેનો અર્થ એ છે કે પરંપરાગત લોનમાં સામાન્ય રીતે FHA લોન કરતાં સહેજ વધારે વ્યાજ દર અને વધુ કઠોર મંજૂરીની જરૂરિયાતો હોય છે. જોકે કેટલાક ધિરાણકર્તાઓ 3 ટકા જેટલું ઓછું સ્વીકારશે - 20 ટકાથી ઓછી કોઈપણ વસ્તુ માટે તમારે ખાનગી મોર્ટગેજ વીમો (PMI) ચૂકવવાની જરૂર પડશે. જ્યાં સુધી તમે તમારા ઘરમાં 78 ટકા ઇક્વિટી સુધી ન પહોંચો ત્યાં સુધી આ માસિક ફી જરૂરી છે, પરંતુ જ્યાં સુધી તમે 80 ટકા નહીં કરો ત્યાં સુધી તે સામાન્ય રીતે તમારી માસિક ચૂકવણીમાંથી પડતી નથી.
અમે કેવી રીતે પસંદ કર્યું
ગીરો વચ્ચે પસંદગી કરવામાં અમારી મુખ્ય ચિંતા એ હતી કે અમે દર મહિને કરતા વધારે પૈસા ખર્ચવા માંગતા ન હતા - ભલે તફાવત નાનો હોય. નાની ફી અને ખર્ચ સમય જતાં ઉમેરાય છે, અને તમામ નવા ખર્ચાઓ સાથે અમે સમારકામ, ફર્નિચર, પેઇન્ટિંગ વગેરેનો સામનો કરી રહ્યા છીએ - અમારે અમારું બજેટ શક્ય તેટલું ચુસ્ત રાખવાની જરૂર હતી.
અમારા મોર્ટગેજ બ્રોકર મુજબ, અમે પરંપરાગત લોનની સરખામણીમાં FHA લોન સાથે મહિને $ 30 વધુ ચૂકવીશું. અમારા બ્રોકરે અંદાજ લગાવ્યો હતો કે અમે લોનની લંબાઈ પર નાની ફી અને ખર્ચમાં $ 10,000 પણ ચૂકવીશું.
જો આપણે એફએચએ લોન સાથે ગયા હોત, તો અમારે એમઆઈપી છોડવા માટે આખરે પુનર્ધિરાણ પણ કરવું પડશે. અત્યારે, દરો નીચા છે અને માત્ર વધી રહ્યા છે, તેથી એવું લાગતું હતું કે જો આપણે પુનર્ધિરાણ કર્યું હોય તો કદાચ હવે આપણને નીચા દરો મળી શકશે નહીં.
દરેક મોર્ટગેજ એક્સપર્ટ જેની સાથે મેં વાત કરી હતી તેણે કહ્યું હતું કે જો આપણે મંજૂરી મેળવી શકીએ અને તેને પરવડી શકીએ તો આપણે પરંપરાગત સાથે જવું જોઈએ - અને અમે કરી શકીએ, તેથી અમે કર્યું.
તમે FHA લોન કેમ પસંદ કરી શકો છો
જો કે, મકાનમાલિકો કે જેમની પાસે નાણાં આગળ અથવા મહાન ક્રેડિટ સ્કોર્સ નથી, એફએચએ લોન એક સારો વિકલ્પ છે કારણ કે તેઓ શક્ય તેટલી નાની ચુકવણી સ્વીકારે છે. $ 200,000 ના ઘર પર, 3.5 ટકાની ન્યૂનતમ FHA લોન પેમેન્ટ $ 7,000 હશે. 5 ટકા નીચેની પરંપરાગત લોન માટે, તે $ 10,000 હશે. જો તમે રાજ્યની બહાર જતા હોવ, નવું ફર્નિચર ખરીદતા હોવ અથવા ઘરના નવીનીકરણની યોજના બનાવી રહ્યા હોવ તો તે રોકડમાં $ 3,000 નો તફાવત સોદો તોડી શકે છે.
અને જો તમે costંચા ખર્ચે વસવાટ કરતા શહેરમાં રહો છો જ્યાં રિયલ એસ્ટેટ ઝડપથી જાય છે, તો તમે પરંપરાગત લોન માટે પૂરતી બચત ન થાય ત્યાં સુધી રાહ જોવાની જગ્યાએ હવે એફએચએ લોન સાથે ખરીદવું વધુ સારું છે તે નક્કી કરી શકો છો.
પરંતુ આ નિર્ણય તમારો એકલો ન હોવો જોઈએ- તમારે મોર્ટગેજ એક્સપર્ટ (જેમ કે લોન ઓફિસર અથવા મોર્ટગેજ બ્રોકર) સાથે તપાસ કરવી જોઈએ જેથી તમે જે ગીરો લો છો તે તમારા ટૂંકા અને લાંબા ગાળાના બંને લક્ષ્યોને બંધબેસે છે.
