મારા ક્રેડિટ કાર્ડનું દેવું ચૂકવવા માટે મેં મારા ઘરની ઇક્વિટીનો ઉપયોગ કેવી રીતે કર્યો

બે વર્ષ પહેલા, મેં છૂટાછેડા લીધા. મારા વકીલને ચૂકવવા માટે મને રોકડની જરૂર હોવાથી, મેં મારા રોજિંદા ખર્ચને ક્રેડિટ કાર્ડ પર મૂક્યો. હું તેને જાણું તે પહેલાં, મેં જે ચાર્જ કર્યો અને interestંચા વ્યાજ દર વચ્ચે, હું નોંધપાત્ર દેવુંમાં હતો. મારી પાસે બે કાર્ડ પર $ 17,000 થી થોડો વધારે હતો.

દેવદૂત સંખ્યાઓમાં 1010 નો અર્થ શું છે

મેં મારા દેવાને 18 મહિનાના નો-ઇન્ટરેસ્ટ ક્રેડિટ કાર્ડમાં ટ્રાન્સફર કરવાનું અને તે વ્યાજ શરૂ થાય તે પહેલાં મારું દેવું ચૂકવવા માટે દરેક પૈસા ખર્ચવામાં જોયું. હું પહેલેથી જ માસિક ક્રેડિટ કાર્ડ ચૂકવણીમાં સંયુક્ત $ 580 ચૂકવવા માટે સંઘર્ષ કરી રહ્યો હતો. મને સમજાયું કે મારે દર મહિને રોકડ ખાલી કરવાની જરૂર છે, 18 મહિનાની ઘડિયાળને હરાવવાનો વધુ પ્રયાસ ન કરો. જો મેં તેને હરાવવાનો પ્રયત્ન કર્યો, તો હું મારી જાતને રોકડ ગરીબ છોડી દઈશ, અને જો કોઈ અનપેક્ષિત ખર્ચ થયો હોય તો મારી પાસે પૈસા નહીં હોય. 18 મહિનાના કાર્ડ પર હું અત્યારે જે માસિક ચૂકવણી કરું છું તે જ વિકલ્પ હતો, પરંતુ અંતે, ચૂકવણી કરવા માટે હજુ પણ સંતુલન રહેશે. અને, હું દર મહિને મારા બજેટમાં થોડો શ્વાસ લેવાની જગ્યા સાથે રહીશ.

વિકલ્પોનું સંશોધન કર્યા પછી, મને જાણવા મળ્યું કે મારા માટે શ્રેષ્ઠ વિકલ્પ મારા ઘરની ઇક્વિટીનો ઉપયોગ કરવાનો હતો. મારા ભૂતપૂર્વ પતિએ અને મેં 20 વર્ષ પહેલાં ઘર ખરીદ્યું હતું, પરંતુ અમે અલગ થયાના થોડા સમય પહેલા કરેલા એક સહિત ઘણા પુનર્ધિરાણ વચ્ચે, જ્યાં અમે નોંધપાત્ર રોકડ બહાર કાી હતી, હજુ પણ ઘર પર ગીરો હતો. મેં ઘર રાખવાનું અને એકલા ગીરો લેવાનું પસંદ કર્યું જેથી અમારા બાળકો તેમની શાળા વ્યવસ્થામાં રહી શકે.

તેમ છતાં, ઘરમાં સારી માત્રામાં ઇક્વિટી હતી અને મેં તેમાંથી 25,000 ડોલર ઉધાર લેવાનું નક્કી કર્યું જેથી હું મારા ક્રેડિટ કાર્ડનું દેવું ચૂકવી શકું, કેટલાક શ્વાસ રૂમ માટે માસિક ચૂકવણી ઓછી કરી શકું, અને કોઈપણ ખર્ચ કે જે સાથે આવી શકે તેના માટે થોડો વધારાનો હોય. .

મારી ઇક્વિટીને ofક્સેસ કરવાના સંદર્ભમાં, મારી પાસે ત્રણ વિકલ્પો હતા: પુનર્ધિરાણ, હોમ ઇક્વિટી લોન લેવું, અથવા ક્રેડિટની હોમ ઇક્વિટી લાઇન ખોલવી. અહીં દરેકના ગુણદોષ કેવી રીતે કાર્ય કરે છે તે અહીં છે:

(છબી ક્રેડિટ: બ્રેટ ટેલર ફોટોગ્રાફી/શટરસ્ટોક)

વિકલ્પ 1: મારા ગીરોને પુનર્ધિરાણ કરો

ગુણ:

તે મારી માસિક ચુકવણીને ઘટાડીને $ 182 કરશે.

જો હું મારા ગીરોને પુનર્ધિરાણ આપું છું અને $ 25,000 ઇક્વિટીમાં કા tookું છું, તો મારી ગીરો ચુકવણી દર મહિને $ 182 વધુ હશે - પરંતુ તે મારા માટે દર મહિને આશરે $ 400 મુક્ત કરશે (દર મહિને $ 580 ક્રેડિટ કાર્ડ ચુકવણી - ગીરો તરફ $ 182 = $ 400 મફત).

વિપક્ષ:

વ્યાજદર મારા વર્તમાન દર કરતા વધારે છે.

મેં પહેલી વખત મારો ગીરો મેળવ્યો ત્યારથી વ્યાજદર વધ્યા છે. મારો નવો વ્યાજ દર 4.75 હશે, જે અત્યારે મારી પાસે છે તેના કરતાં અડધો પોઇન્ટ વધારે છે.

મારે બંધ કરવા માટે રોકડ ખર્ચ કરવો પડશે.

મારે બંધ ખર્ચમાં $ 6,000 પણ ચૂકવવા પડશે (જે પુનર્ધિરાણિત ગીરોમાં ફેરવવામાં આવશે). મારા ગીરોમાં $ 25,000 ઉમેરવાને બદલે, હું $ 31,000 ઉમેરીશ.

મારી પાસે બાકી રહેલા નાણાંની સરળ accessક્સેસ હશે.

એકવાર મેં મારા ક્રેડિટ કાર્ડ્સ ચૂકવ્યા પછી, મારી પાસે લગભગ 8,000 ડોલર બચશે જે હું અણધારી ખર્ચ માટે બફર તરીકે બચત ખાતામાં મૂકીશ. મને એકદમ આત્મવિશ્વાસ હોવાથી મને મારી મિલકત પર વૃક્ષ દૂર કરવાની જરૂર પડશે જેની કિંમત ઓછામાં ઓછી $ 4,000 હશે, મને બફર જોઈએ છે, પરંતુ તેની સરળ havingક્સેસ રાખવી તે મુજબની નથી. હું સમય સમય પર તે બફરમાં ડૂબવા માટે લલચાઈ શકું છું, જરૂરિયાતો માટે નહીં, કોન્સર્ટ ટિકિટો અથવા સપ્તાહના પ્રવાસ માટે જે હું લાયક છું તેનો થોડો ઉપયોગ કરીને ન્યાયી ઠેરવીશ.

વિકલ્પ 2: હોમ ઇક્વિટી લોન

ગુણ:

તેમાં લોનની મુદત માટે એક મહાન નિશ્ચિત દર છે.

હોમ ઇક્વિટી લોનમાં નિશ્ચિત દર હોય છે; મારી લોનના જીવન દરમ્યાન દર ક્યારેય બદલાશે નહીં. મેં બે સંસ્થાઓમાં $ 25,000 ની હોમ ઇક્વિટી લોનનું સંશોધન કર્યું - હું એક ક્રેડિટ યુનિયન અને સ્થાનિક, નાની બચત અને લોન બેંક. દસ વર્ષની લોન માટે બચત અને લોનનો સારો દર હતો: 3.75.

મારી માસિક ચુકવણી $ 250 હશે.

મારી લઘુત્તમ માસિક ચુકવણી $ 250 હશે, એક મહિનામાં લગભગ $ 330 રોકડ મુક્ત કરશે.

તેને ચૂકવવા માટે મારે વધારાની ચૂકવણી કરવી પડશે નહીં.

હું વધુ ઝડપથી આચાર્યને ચૂકવવા માટે વધારાની ચૂકવણી ઉમેરી શકું છું, અને પ્રારંભિક ચુકવણી પહેલા દંડ થશે નહીં.

કોઈ બંધ ખર્ચ.

પુન: ધિરાણથી વિપરીત, મારે હજારો ચૂકવણી કરવી પડશે નહીં.

વિપક્ષ:

મારી પાસે પૈસા બાકી હતા.

હોમ ઇક્વિટી લોન સાથે, મારે એક જ સમયે સમગ્ર $ 25,000 લેવાની જરૂર પડશે. મને તે જ સમસ્યા હશે જેનો મને પુનર્ધિરાણ સાથે સામનો કરવો પડશે. મારી આંગળીના વે atે $ 8,000 હશે, મને લલચાવશે.

વિકલ્પ 3: ક્રેડિટની હોમ ઇક્વિટી લાઇન

ગુણ:

જ્યારે મને જરૂર હોય ત્યારે હું તેનો ઉપયોગ કરી શકું છું.

ક્રેડિટની હોમ ઇક્વિટી લાઇન સાથે, મને સમગ્ર $ 25,000 માટે મંજૂર કરવામાં આવશે, પરંતુ મને વપરાયેલી રકમ પર માત્ર વ્યાજ લેવામાં આવશે. હું મારા ક્રેડિટ કાર્ડની તુરંત ચૂકવણી કરવા માટે $ 17,000 નો ઉપયોગ કરીશ અને જ્યારે જરૂર પડે ત્યારે વધારાના $ 8,000 પર ઉધાર લેવાનો વિકલ્પ ધરાવું છું. અને, જેમ હું પૈસા પાછા આપું છું, તે મારા માટે ઉધાર લેવા માટે ફરીથી ઉપલબ્ધ થશે.

વ્યાજ દર ઓછો છે.

હાલના વાર્ષિક ટકાવારી દર (APR) હું HELOC માટે મેળવી શકું તે 4.127 છે, જે 20 વર્ષથી વધારે છે. તેનો અર્થ એ છે કે શરૂઆતમાં, મારી માસિક ચૂકવણીનો વધુ ભાગ પ્રિન્સિપલને બદલે વ્યાજ પર જશે, જેમ કે પરંપરાગત ગીરના પ્રથમ કેટલાક વર્ષોમાં. જોકે, ઓછા વ્યાજ દરને કારણે, મારી માસિક ચુકવણી વાજબી રહેશે.

મારી માસિક ચુકવણી $ 115 હશે.

મૂળ $ 17,000 માટે હું ડ્રો કરીશ, મારી લઘુતમ માસિક ચુકવણી લગભગ $ 115 હશે, જે દર મહિને લગભગ $ 465 રોકડ મુક્ત કરશે.

તેને ચૂકવવા માટે મારે વધારાની ચૂકવણી કરવી પડશે નહીં.

હોમ ઇક્વિટી લોનની જેમ, HELOC સાથે પ્રારંભિક પૂર્વ ચુકવણી દંડ નથી, પરંતુ જો હું આમ કરી શકું તો દર મહિને ચુકવણીમાં થોડો વધારાનો ઉમેરો કરવા માટે પ્રોત્સાહન છે. તે વધારાની રકમ મુખ્યને ચૂકવવા તરફ જશે.

વિપક્ષ:

તે ચલ દર છે.

ક્રેડિટની હોમ ઇક્વિટી લાઇનમાં વેરિયેબલ રેટ હોય છે, એટલે કે તે કોઈપણ સમયે બદલાઈ શકે છે. અત્યારે દર વાજબી છે, પરંતુ ભવિષ્યમાં તે વધશે નહીં તેની કોઈ ગેરંટી નથી. હકીકતમાં, ફેડરલ રિઝર્વ પહેલાથી જ વ્યાજ દરોમાં વધારો કરી ચૂક્યું છે આ વર્ષે બે વાર , અને પાનખરમાં તેમને ફરીથી ઉભા કરવાની અપેક્ષા છે. જો કે, મારા APR ને 10.174 ની ઉપર ક્યારેય નહીં જવાની ખાતરી આપવામાં આવી છે, જે મારા મોટાભાગના દેવા સાથે મારા એક ક્રેડિટ કાર્ડ પરના 23.74 ના વર્તમાન દર કરતા ઘણી સારી છે.

વિજેતા: HELOC

ચલ દર હોવા છતાં, મેં નક્કી કર્યું કે મારો શ્રેષ્ઠ વિકલ્પ ક્રેડિટની હોમ ઇક્વિટી લાઇન હશે. તેમ છતાં, હું જાણવા માંગતો હતો કે મારે જાણવાની જરૂર છે કે નહીં, તેથી મેં સ્ટેફની બિટનર, શિક્ષણ મેનેજર સાથે વાત કરી ક્લેરિફી , એક નફાકારક ગ્રાહક ક્રેડિટ પરામર્શ સેવા. તેણીએ કહ્યું કે ચલ વ્યાજ દર (એકમાત્ર કોન જે મેં વિચાર્યું હતું) ઉપરાંત ઘરની ઇક્વિટી લાઇન ઓફ ક્રેડિટ સાથે ધ્યાનમાં લેવાની અન્ય બે મોટી બાબતો છે: તે સુરક્ષિત લોન છે અને નવા કરવેરા સૂચિતાર્થ છે.

તમે તમારા ઘરને કોલેટરલ તરીકે મૂકી રહ્યા છો, બિટનેરે કહ્યું. જો તમે એવા સ્થળે પહોંચો જ્યાં તમે લોન પર ચૂકવણી કરી શકતા નથી, તો બેંક આવી શકે છે અને તમારી મિલકત પર રોક લગાવી શકે છે.

છેલ્લે, બિટનર કહે છે કે કરની અસર બદલાઈ ગઈ છે. ભૂતકાળમાં, તેણી કહે છે કે, તમે તમામ વ્યાજ લખી શકો છો, પરંતુ તે તાજેતરમાં બદલાયું છે. તમે હવે વ્યાજ લખી શકતા નથી જ્યાં સુધી લોનમાંથી નાણાંનો ઉપયોગ ખાસ કરીને ઘર અથવા મિલકતમાં નોંધપાત્ર સુધારો કરવા માટે કરવામાં આવતો નથી. તે નવો કર નિયમ હોમ ઇક્વિટી લોન પર પણ લાગુ પડે છે. જો મેં ઇક્વિટીને accessક્સેસ કરવા માટે મારા ગીરોને પુનર્ધિરાણ કર્યું હોત, તો વ્યાજ કર કપાતપાત્ર હશે.

હું નિરાશ હતો કે હું મારા કર પર વ્યાજ લખી શકીશ નહીં, પરંતુ મેં હજી પણ નક્કી કર્યું કે ક્રેડિટની હોમ ઇક્વિટી લાઇન મારા માટે યોગ્ય છે. તેની સાથે, હું મારા interestંચા વ્યાજ ક્રેડિટ કાર્ડ્સ ચૂકવી શકું છું અને આખરે દેવું પર ઓછું વ્યાજ ચૂકવી શકું છું. જો મોટો ખર્ચ આવે તો મારી પાસે વધારાના પૈસા હશે, પરંતુ તે પૈસા મારી આંગળીના વે atે નહીં હોય. અને, સૌથી અગત્યનું, તે દર મહિને રોકડ મુક્ત કરશે, મારા માસિક બજેટ સાથે મને શ્વાસ લેવાની જગ્યા આપશે.

હકીકત એ છે કે આ એક સુરક્ષિત લોન છે તે ચિંતાનો વિષય છે, પરંતુ જ્યાં સુધી મારી આવકમાં નોંધપાત્ર ઘટાડો ન થાય ત્યાં સુધી મને વિશ્વાસ છે કે હું ચૂકવણી કરી શકું છું. બેંક પણ છે. તેણે મારી અરજી મંજૂર કરી, અને મેં ગયા અઠવાડિયે HELOC બંધ કર્યું. જ્યારે હું આવતા મહિનાના બિલ વિશે વિચારું છું ત્યારે હું પહેલેથી જ સરળ શ્વાસ લઈ રહ્યો છું.

રોબિન શ્રીવેસ

ફાળો આપનાર