મોટાભાગના લોકો ઘર ખરીદવા માટે 20% નીચે નથી મૂકતા - પણ તમારે જોઈએ?

તમે તમારા પહેલા ઘર પર 20 ટકા બચાવવાનો પ્રયાસ કરી રહ્યા છો, પરંતુ શું તમે બરાબર જાણો છો શા માટે શું તમે તે રકમ માટે પ્રયત્ન કરી રહ્યા છો? જોકે તમારે ખરીદવા માટે તમારા ઘરની ખરીદીની કિંમતની તે ટકાવારી ઘટાડવાની જરૂર નથી, તે બે મુખ્ય રીતે મદદ કરે છે: તે વ્યાજને કાપીને લાંબા ગાળે તમારા નાણાં બચાવે છે અને તમને વધુ આકર્ષક લોન અરજદાર બનાવે છે. અને જ્યારે તે બધું એક મહાન ધ્યેય જેવું લાગે છે, તે ઘણાને અશક્ય લાગે છે. અને જો તમે તે નાણાં બચાવવા માટેના રસ્તાઓ શોધી કાો તો પણ, શું તમે અન્યથા આનંદ અને જીવન પરિપૂર્ણ કરી રહ્યા છો?

જ્યારે 20 ટકા ડાઉન સ્ટાન્ડર્ડ ડાઉન પેમેન્ટ જેવું લાગે છે, તે વાસ્તવમાં તેનાથી દૂર છે. અનુસાર નેશનલ એસોસિયેશન ઓફ રિયલ્ટર્સ , છેલ્લા પાંચ વર્ષમાં પ્રથમ વખત ઘર ખરીદનારા 70 ટકાથી વધુ (જેમણે તમામ રોકડ ચૂકવણી કરી નથી)-અને તમામ ખરીદદારોના 54 ટકાએ 20 ટકાથી ઓછી ચૂકવણી કરી છે.

આ બચત લક્ષ્યને હાંસલ કરવામાં આપણા માર્ગમાં શું આવી રહ્યું છે? તે જ 2017 ના અહેવાલ મુજબ, બચત અવરોધો વય જૂથો વચ્ચે અલગ અલગ હતા. 36 વર્ષ અને તેનાથી ઓછી ઉંમરના લગભગ 23 ટકા ઉત્તરદાતાઓએ જણાવ્યું હતું કે ઘર ખરીદવાની પ્રક્રિયામાં ડાઉન પેમેન્ટ માટે બચત કરવી સૌથી મુશ્કેલ કામ હતું, ઘણી વખત વિદ્યાર્થીઓના લોનનું દેવું તેમને પાછળ રાખીને ટાંકતું હતું. ઉત્તરદાતાઓએ ક્રેડિટ કાર્ડ અને કાર લોન દેવાને પણ અટકેલા પરિબળો તરીકે દર્શાવ્યા હતા.

પોડકાસ્ટના યજમાન પર્સનલ ફાઇનાન્સ જર્નાલિસ્ટ ફર્નોશ તોરાબી કહે છે કે લોકો કહે છે કે તમારે 20 ટકા લક્ષ્ય રાખવું જોઈએ, પરંતુ હું પહેલી વખત ખરીદનાર તરીકે જાણું છું, તે ખૂબ જ રોકડ છે. તેથી પૈસા , અને ચેઝ સ્લેટ નાણાકીય શિક્ષણ રાજદૂત. જ્યારે તમે તે નાણાં નીચે મૂકો છો, ત્યારે તમારું જોખમ આકારણી સારી રીતે નીચે જાય છે. બીજા શબ્દોમાં કહીએ તો, તમે ઉધાર લેનારાના જોખમી તરીકે જોતા નથી, જેમની પાસે માત્ર પાંચ ટકા નીચે છે.

20 ટકા ઘટાડવાનો અર્થ એ છે કે તમારે ખાનગી મોર્ટગેજ વીમો (PMI) ચૂકવવો પડશે નહીં અને તમને વધુ સારો વ્યાજ દર મળશે - બે વસ્તુઓ જે તમને ઓછી માસિક ગીરો ચુકવણી આપશે. વધુમાં, વધુ સુરક્ષિત ધિરાણ રાખવાથી ઘણી વખત તમારી બિડ મધુર બને છે જેથી તમને જોઈતું ઘર મળે.

સવારે 3 વાગ્યે જાગવું

જો તમે હજી પણ શોધી રહ્યા છો કે તમે ઘરમાં કેટલા પૈસા મૂકવા માંગો છો, તો અહીં કેટલાક ઉપયોગી પરિબળો ધ્યાનમાં લેવા જોઈએ:

(છબી ક્રેડિટ: ડાયના લિયાંગ )

તમારા નવા ઘરની ચુકવણી ચૂકવવાનો અભ્યાસ કરો

જો તમારી પાસે મોર્ટગેજ છે જે તમારા વર્તમાન ભાડાની કિંમત કરતા વધારે છે, તો ડોળ કરો કે તમારી પાસે પહેલેથી જ મોર્ટગેજ ચુકવણી છે, પૌલા પંત સૂચવે છે કંઈપણ પરવડે પોડકાસ્ટ.

888 નો આધ્યાત્મિક અર્થ

બચત ખાતામાં તે ચુકવણી (અથવા તમારા વર્તમાન ભાડા અને તમારા અંદાજિત ભાવિ ગીરો વચ્ચેનો તફાવત) મૂકો. તે તમને મોટી મોર્ટગેજ ચુકવણીના અનુભવનું અનુકરણ કરશે, અને તમે તે અનુભવ તમારા જીવનમાં કેવો અનુભવો છો તે જોઈ શકો છો, પંત કહે છે. જો એક કે બે મહિના પછી તમે વિચારો, 'આ ખૂબ તણાવપૂર્ણ છે. મારો બાકીનો રોકડ પ્રવાહ ખૂબ જ ચુસ્ત છે. ’પછી, કોઈ નુકસાન નહીં ફાઉલ. તમે હમણાં જ કેટલીક વધારાની બચત ભેગી કરી છે, પંત કહે છે. તે પૈસા પાછળથી ખર્ચમાં સ્થળાંતર અને સમાધાન માટે વાપરો, તેણી સલાહ આપે છે.

અણધારી તૈયારી માટે PMI ટાળો

મોટાભાગની બિન-અનુરૂપ લોન અને 20 ટકાથી ઓછી ચુકવણી સાથે પરંપરાગત ગીરો ખાનગી મોર્ટગેજ વીમા (PMI) પર લાગશે. જો તમે તમારી લોન ડિફોલ્ટ કરો તો PMI મોર્ટગેજ કંપનીનું રક્ષણ કરે છે. પીએમઆઈ સામાન્ય રીતે વાર્ષિક સમગ્ર લોનની રકમના 0.5 થી 1 ટકાની વચ્ચે ખર્ચ કરે છે ઇન્વેસ્ટોપેડિયા . તેનો અર્થ એ કે $ 100,000 ની લોન પર તમે દર વર્ષે $ 1,000 અથવા દર મહિને $ 83.33 (તે 1 ટકા PMI ફી માનીને) ચૂકવી શકો છો. જો તમારી લોન $ 200,000 છે, તો તે માસિક નંબરને બમણો કરો.

જોકે $ 83.33 અત્યારે તમને દર મહિને ઘણું સંભળાતું નથી, તમારે ભવિષ્યમાં તમારા ખર્ચને કેવી રીતે અસર કરી શકે છે તે ડિસ્કાઉન્ટ ન કરવું જોઈએ. જો તમે ગર્ભવતી હોવ, અને જ્યારે તમે તમારી નોકરી ગુમાવશો અને છત લીક થવા લાગશે, ત્યારે તમારે બીમાર કુટુંબના સભ્યની સંભાળ લેવાની જરૂર હોય, અને કારને નવા ટાયરની જરૂર હોય તો શું? તે જ મને PMI વિશે ચિંતા કરે છે, તે $ 80 એક મહિના નથી, પંત કહે છે. આગામી 15 કે 30 વર્ષોમાં તમે આ માસિક ચૂકવણી કેવી રીતે કરી શકો તે વિશે તમારે વિચારવું પડશે કારણ કે તમે રસ્તામાં તમામ પ્રકારની મુશ્કેલીઓ અનુભવો છો - આર્થિક અને વ્યક્તિગત રીતે.

પંત કહે છે કે મોટી ખરીદી અને લાંબા ગાળાની પ્રતિબદ્ધતા આ ચોક્કસ સ્નેપશોટ પર સમયસર તમે માસિક ચૂકવણી પૂરી કરી શકો છો કે નહીં તેના આધારે ન હોવી જોઈએ. જો આ ખરીદી એવી વસ્તુ છે જેની સાથે તમે ઘણા વર્ષો સુધી જીવી શકો અને ભવિષ્યમાં મોટી અડચણો આવવાની હોય તો તે એટલી સસ્તું છે કે જો સમજદારીપૂર્વક નિર્ણય લેવાનું માળખું હશે.

તમારું ડાઉન પેમેન્ટ લક્ષ્ય અને સમયરેખા સ્થાપિત કરો

ડાઉન પેમેન્ટ બચાવવા માટે મદદ મેળવવા માટે અને તમે પરવડી શકો તેવું ઘર શોધી રહ્યા છો તેની ખાતરી કરવા માટે તમે ઘરની શોધ શરૂ કરો તે પહેલાં નાણાકીય સલાહકાર સાથે કામ કરવાનું વિચારો.

દેવદૂતો જેવા આકારના વાદળો

જ્યારે મારા સહસ્ત્રાબ્દીના ગ્રાહકો મારી પાસે આવે છે અને અમે તેમના જીવનના અંતિમ લક્ષ્યોની ચર્ચા કરીએ છીએ, ત્યારે ઘર ખરીદવું હંમેશા તેમની ઇચ્છા સૂચિમાં હોય છે, એમ ન્યુ યોર્ક સિટીમાં પેલ વેલ્થ પાર્ટનર્સના નાણાકીય સલાહકાર ઝિયાહ એસ્બેનશેડે કહે છે. તેણી તેના ગ્રાહકો સાથે તેમની આવક અને ખર્ચનું depthંડાણપૂર્વક વિશ્લેષણ કરીને કામ કરશે: અમે તેમના માટે ડાઉન પેમેન્ટ બચાવવા માટેની તકો ઓળખીએ છીએ, તે કહે છે. એકવાર મારા ગ્રાહકો 20 ટકા ડાઉન પેમેન્ટને ધ્યેય તરીકે ઓળખી લે છે, પછી અમે તેમના રોકડ પ્રવાહ પર નજર કરીએ છીએ અને અમે જોઈએ છીએ કે તેઓ માસિક ધોરણે કેટલી બચત કરી શકે છે. પછી તેઓએ ક્લાયન્ટના પેચેકનો એક ભાગ બાહ્ય ખાતામાં જવા માટે સેટ કર્યો જે ફક્ત આ ધ્યેય માટે છે.

એસ્બેનશેડ કહે છે કે ધ્યેય ત્રણ વર્ષના સમયગાળામાં તે નાણાં બચાવવાનો હોઈ શકે છે. એકવાર અમે તેમની યોજના બનાવીએ પછી, લોકો તેના વિશે ખરેખર ઉત્સાહિત થઈ જાય છે અને જ્યારે હું એક વર્ષ પછી તેમની સાથે મળીશ, ત્યારે તેઓ કહે છે, 'હું માનતો નથી કે મેં આ ધ્યેય માટે કેટલા પૈસા બચાવ્યા હતા અને તે ખરેખર પ્રાપ્ય લાગે છે.' ત્યાં એક અર્થ છે ત્યાં ગૌરવ છે, તે કહે છે.

(છબી ક્રેડિટ: BONNINSTUDIO/સ્ટોક્સી)

તમારી ક્રેડિટ સુધારો

ઘર ખરીદવાની પ્રક્રિયામાં ક્રેડિટ મોટી ભૂમિકા ભજવે છે. હું ભલામણ કરું છું કે તમે તમારી ક્રેડિટને તમારી રોકડ તત્પરતા જેટલી ગંભીરતાથી લો, તેમ તોરાબી કહે છે.

જો તમારો ક્રેડિટ સ્કોર તારાઓની તુલનામાં ઓછો છે, તો તમે તમારી ડાઉન પેમેન્ટ માટે બચત કરવા માટે જે સમય લેશો તે તેને વધારવા માટે ઉત્તમ સમય છે. તે તમને લોન મેળવવાની ગેરંટી જ નહીં આપે, પણ આ પ્રક્રિયામાં તમે નાણાં બચાવશો. સૌથી ઓછો શક્ય વ્યાજ દર મેળવવા માટે, તમે ખાતરી કરો કે તમારી પાસે શ્રેષ્ઠ ક્રેડિટ સ્કોર છે, એસ્બેનશેડ કહે છે. કયા સ્કોર માટે લક્ષ્ય રાખવું તેની ખાતરી નથી? તપાસો શું ઘર ખરીદવા માટે ક્રેડિટ સ્કોર જરૂરી છે .

ખાતરી કરો કે તમારી પાસે હજુ પણ ઇમરજન્સી ફંડ છે

અમારા તમામ નિષ્ણાતોએ અમે અગાઉ જણાવેલા અનપેક્ષિત બનાવો માટે તમારા કટોકટી ભંડોળમાં ઓછામાં ઓછા ત્રણ મહિનાનો ખર્ચ બચાવવાની ભલામણ કરી છે. હું જાણું છું કે કેટલાક લોકો એવા છે જે તેને થોડું આગળ વધારવાનું પસંદ કરે છે ... પણ ત્રણ મહિના આરામદાયક બેરોમીટર છે, પંત કહે છે.

444 નો અર્થ શું છે

તોરાબીએ આ વાતનો પડઘો પાડતા ઉમેર્યું હતું કે તેણી વિચારે છે કે ડિજિટલ-સમજશકિત સહસ્ત્રાબ્દીઓ કદાચ છૂટા થયા પછી પાછા ઉછળવાની વધુ સારી તક હશે, અને બચતમાં ઓછામાં ઓછા ત્રણ અને મહત્તમ છ મહિનાના જીવન ખર્ચ પૂરતા હશે.

જીવન ખર્ચમાં પરિબળ

તમે કયું ઘર ખરીદવા માંગો છો તે નક્કી કરો તે પહેલાં, તમારા અને તમારા પરિવાર માટે આગામી ત્રણ, પાંચ કે 10 વર્ષ શું લાવી શકે તે ધ્યાનમાં લો. શું તમે બાળકો સાથે ઘરે રહેવા માટે કામમાંથી સમય કા toવા માંગો છો? તે તમારી આવક અને ગીરો ચૂકવવાની ક્ષમતાને અસર કરશે. શું તમે અથવા તમારા જીવનસાથી સંપૂર્ણ સમય અથવા પાર્ટ-ટાઇમ શાળામાં પાછા જવાનું વિચારી રહ્યા છો? શું તમને ટૂંક સમયમાં નવી કારની જરૂર પડશે? તમે તમારા ઘર બંધ કર્યા પછી તમારે પૈસાની જરૂર પડશે તે એક ખર્ચ છે. જ્યારે તમે તમારી બચતનો ઉપયોગ કરવા અને માસિક ચૂકવણી કરવાનું વિચારી રહ્યા હો ત્યારે આ બધા મહત્વપૂર્ણ નિર્ણયો છે.

પંત સૂચવે છે કે માત્ર એક જ વ્યક્તિ પૈસા કમાતો હોય તેવા સંજોગોમાં પોસાય તેવું ઘર ખરીદો. તે ખરેખર બે વસ્તુઓ કરે છે: એક, તે તમને એક માતાપિતાને ઘરે રહેવાની રાહત આપે છે. બે, જો તમે છૂટાછેડા લો, છૂટાછેડા લો, અને પછી એક વ્યક્તિ બહાર નીકળી જાય અને બીજી વ્યક્તિને ઘર સાથે છોડી દેવામાં આવે, તો તે વધુ સંભવિત પરિસ્થિતિ છે કે જે વ્યક્તિ તે ઘર રાખવાનું સમાપ્ત કરે છે તે પરવડી શકે તેમ છે. તે ચુકવણી.

જ્યારે દ્વિ આવકના આધારે ઘર ખરીદનારા દરેક માટે તે પ્રયાસ વાસ્તવિક ન હોઈ શકે, જો તમે એક વ્યક્તિના પગારનો નક્કર હિસ્સો દૂર કરો છો, તો તમારામાંથી કોઈને નોકરી ગુમાવવાનો અનુભવ થવો જોઈએ, તમારે સમયની જરૂર પડશે. બીમાર કુટુંબના સભ્યની સંભાળ રાખવી, બાળકના જન્મ પછી વધારાના સમયની જરૂર પડે છે, અથવા જીવન તમારા પર ફેંકતા મોટા ખર્ચ માટે વધુ સારી રીતે તૈયાર રહે છે. છેલ્લી પગ પર કાર છે? પંતે તમારી જાતને પૂછવાનું સૂચન કર્યું છે કે શું તમે કારને વધારાના એક કે બે વર્ષ સુધી જીવંત બનાવી શકો છો, તો પછી કારને ઠીક કરો જેથી તે ચાલી રહી હોય અને તેને ટકાવવાનો પ્રયાસ કરો જેથી તમે તે અન્ય નાણાંનો ઉપયોગ તમારા ડાઉન પેમેન્ટ માટે કરી શકો અને શ્રેષ્ઠ ગીરો મેળવી શકો. કરી શકો છો. અંતે, તે રાહ જોવામાં આર્થિક રીતે તમારી તરફેણ કરશે.

તોરાબી કહે છે કે મોર્ગેજ લેવું જે તમારા બજેટમાં શ્વાસ લેવાની જગ્યા આપે છે. તેણી કહે છે કે સમય જતાં જે પ્રશંસાપાત્ર સંપત્તિ બનશે તેમાં નાણાં મૂકી રહ્યા છો.

(છબી ક્રેડિટ: એપાર્ટમેન્ટ થેરાપી)

થાપણ માટે તમારી નિવૃત્તિને ટેપ કરવાનું ટાળો

પ્રતિ તાજેતરનો અહેવાલ જાણવા મળ્યું છે કે ત્રણ સહસ્ત્રાબ્દીઓમાંના એકે જણાવ્યું હતું કે તેઓએ તેમના નિવૃત્તિ ખાતા સામે ઉધાર લીધું છે અથવા તેમની 401 (કે) અથવા IRA માંથી તેમની ઘર ખરીદી માટે નાણાં મેળવવા માટે ઉપાડ કર્યા છે.

IRS $ 10,000 સુધીની પ્રથમ વખતની ઘર ખરીદી માટે મર્યાદિત પેનલ્ટી-મુક્ત IRA ઉપાડની મંજૂરી આપે છે. અને જો તમારી પાસે હોય તો રોથ ઇરા ઓછામાં ઓછા પાંચ વર્ષ માટે, તમારી પાસે થોડી વધુ છૂટછાટ હોઈ શકે છે; તમે યોગદાન કર અને દંડ મુક્ત હંમેશા પાછી ખેંચી શકો છો, પરંતુ તમે હજી પણ $ 10,000 ની મર્યાદામાં છો. ભંડોળનો ઉપયોગ પ્રથમ વખત ઘર ખરીદવા અથવા બંધ કરવા માટે થઈ શકે છે.

1234 નો આધ્યાત્મિક અર્થ

જો કે, આ હંમેશા સલાહ આપવામાં આવતી નથી: મને લાગે છે કે તમારા રોથમાંથી $ 10,000 સુધી ઉપાડવું એ મોટી ભૂલ છે, એસ્બેનશેડ કહે છે. રોથ આઈઆરએ રોકાણ કરવા માટે સુવર્ણ ધોરણ સમાન છે, ખાસ કરીને જ્યારે તમે યુવાન હોવ કારણ કે પૈસા તમારા સમગ્ર જીવનમાં કરમુક્ત વધે છે, અને પછી તે કરમુક્ત બહાર આવે છે. જો તમારે નિવૃત્તિના ખાતાઓને સ્પર્શ કરવો હોય તો, મને લાગે છે કે કદાચ તે લોનના સ્વરૂપમાં કરવું ખરાબ વિકલ્પોમાંથી શ્રેષ્ઠ હશે. પરંતુ વાસ્તવિક લક્ષ્ય એ છે કે અમારી નિવૃત્તિને નુકસાન કર્યા વિના તે ડાઉન પેમેન્ટ મેળવવાનો પ્રયાસ કરો. તેણીની સલાહ? પીએમઆઈ ચૂકવવું અને ચૂકવવું વધુ સારું છે.

પ્રથમ વખત ઘર ખરીદવાની લોનનો વિચાર કરો

ફેડરલ હાઉસિંગ એડમિનિસ્ટ્રેશન (એફએચએ) લોન એ સરકાર દ્વારા સમર્થિત મોર્ટગેજ છે જે પ્રથમ વખતના ઘર ખરીદનારાઓને મદદ કરવા માટે રચાયેલ છે જેમની પાસે તેમના ઘરે મૂકવા માટે એટલા પૈસા નથી અથવા જેઓ પરંપરાગત લોન મેળવવા માટે સંઘર્ષ કરે છે. એફએચએ લોન સાથે, 580 અને તેથી વધુના ક્રેડિટ સ્કોર્સ માટે ડાઉન પેમેન્ટની જરૂરિયાત 3.5 ટકા અને 500-579 ના ક્રેડિટ સ્કોર માટે 10 ટકા છે. BankRate.com . તમે લોનના જીવનકાળ માટે (જો તમે 10 ટકાથી ઓછો મૂકો છો), અથવા 11 વર્ષ (જો તમે 10 ટકાથી વધુનો ઘટાડો કરો છો, તો FHA મોર્ટગેજ ઇન્શ્યોરન્સ પ્રીમિયમ (MIP) તરીકે ઓળખાતું ખાસ PMI ચૂકવશો. ). તમે MIP રદ કરી શકો છો, જોકે પરંપરાગત લોન માટે પુન: ધિરાણ દ્વારા.

જો કે આ ઘણું બધું લાગે છે, તે ખરેખર ઘણા લોકો માટે સારો વિકલ્પ છે. તોરાબી કહે છે કે ચોક્કસ આવકના પ્રથમ વખત ખરીદનારાઓ માટે જેઓ મકાનમાલિક બનવા માંગે છે અને કદાચ તે કરવા માટે એટલી રોકડ રકમ ન હોય તે માટે મકાન માલિકીનો એક અલગ રસ્તો છે. જો કે, આ ફક્ત ત્યારે જ લેવું જોઈએ જ્યારે તમે ગીરોની વાત આવે ત્યારે તમારી જાતને વધુપડતું કરી રહ્યા ન હોવ.

તમારા સંશોધન કરો, Ebenshade પડઘા. જો તમે એફએચએ (FHA) લોન માટે લાયક છો અને તમારી પાસે સુરક્ષિત નોકરી છે, તમારા હાઉસિંગ ખર્ચો પરવડી શકે છે, અને તે વધારાના ઇમરજન્સી ફંડને અલગ રાખી શકો છો, તો મને લાગે છે કે તે શોધવું યોગ્ય છે.

ડાયના કેલી

ફાળો આપનાર

ડાયના કેલી એક ફ્રીલાન્સ લેખક, સલાહકાર અને ફ્રીલાન્સ લેખન કોચ છે. તેણીને ફિટનેસ ક્લાસ લેવાનું, લેખોની સમયમર્યાદા વચ્ચે મિની-વર્કઆઉટ્સમાં સ્ક્વિઝ કરવાનું, તેના દત્તક લીલા કુરકુરિયું, જેક્સન સાથે ફરવાનું અને કબાટ અને ડ્રોઅરમાં વાસણો છુપાવવાનું પસંદ છે.