બીજા ગીરોનો ખરેખર અર્થ શું છે?

જ્યારે કોઈ પાત્ર મોટી આર્થિક સ્થિતિમાં ન હોય ત્યારે મૂવી અથવા ટીવી શો જોતી વખતે તમે સેકન્ડ મોર્ટગેજ શબ્દ આવતો સાંભળશો. તેઓએ તેમના ઘર પર બીજો ગીરો લેવો પડ્યો, એક ગપસપ પાત્ર ફફડાટ કરશે, વર્ણવે છે કે ખરાબ સમય પર તેમનો ઉન્માદ કેવી રીતે પડ્યો છે. પરંતુ બીજા ગીરો ખરાબ રpપ મેળવે છે - જોખમી હોવા છતાં, તે ઘણીવાર નાણાકીય સમસ્યાઓ ઉકેલવા અથવા કુશળતાપૂર્વક આગળ વધવા માટે એક મહાન સાધન છે.

બીજી ગીરો વ્યાખ્યા:

આપણે બીજા ગીરોની નાજુક કિરણોત્સર્ગમાં જઈએ તે પહેલાં, ચાલો તે બરાબર શું છે તે જ પૃષ્ઠ પર જઈએ. તમારું પ્રથમ ગીરો એ લોન છે જે ઘરની ખરીદી માટે નાણાંકીય મદદ કરે છે જેથી તમારે એક જ સમયે સેંકડો હજારો ડોલર મૂકવાની જરૂર નથી (કારણ કે ચાલો વાસ્તવિક હોઈએ: કોની પાસે આવા પૈસા છે?)

પરંતુ બીજો ગીરો અનિવાર્યપણે તમને તમારા ઘરની ઇક્વિટીમાંથી નાણાં ઉધાર લેવાની મંજૂરી આપે છે. ઇક્વિટી એ તમારા ઘરના મૂલ્યનો બિન-ધિરાણ ધરાવતો ભાગ છે, તેથી અનિવાર્યપણે તમે તમારા ઘરમાં ચૂકવેલ પૈસા અન્ય વસ્તુઓ માટે ઉપયોગી બનાવી રહ્યા છો. ચાલો કહીએ કે આજે તમારા ઘરની કિંમત $ 250,000 છે, અને તમે $ 150,000 બાકી છો, હોલ્ડન લેવિસ કહે છે, નેર્ડવોલેટ ના ગીરો નિષ્ણાત. ઘરના મૂલ્યમાંથી દેવું બાદ કરો અને તે તમારી ઇક્વિટી છે: $ 100,000. તમારા ઘરની ઇક્વિટી તમારા મોર્ટગેજ ચુકવણીની બહાર વધી શકે છે અને સંકોચાઈ શકે છે: મજબૂત સ્થાવર મિલકત બજારમાંથી મેળવેલ મૂલ્ય અથવા તમે કરેલા સુધારા વધેલા ઈક્વિટીમાં અનુવાદ કરી શકે છે. તેણે કહ્યું, જો તમારું ઘર મૂલ્યમાં ઘસારો અથવા હાઉસિંગ માર્કેટ ક્રેશ થાય તો તમે ઇક્વિટી પણ ગુમાવી શકો છો.

જો કે, તમે હંમેશા તમારા ઘરમાં તમારી તમામ ઇક્વિટી લઈ શકતા નથી: મોટાભાગના હોમ ઇક્વિટી ધિરાણકર્તાઓ કુલ દેવું (બંને ગીરો માટે) ઘરના મૂલ્યના 80 ટકા અથવા ક્યારેક 90 ટકા રાખવા માંગે છે, લેવિસ સમજાવે છે, તેથી [આ] ઉદાહરણમાં, ઘરની કિંમત $ 250,000 છે, અને તેમાંથી 80 ટકા $ 200,000 છે. જો તમે પ્રાથમિક ગીરો પર $ 150,000 બાકી છે, તો તે તમને $ 50,000 સુધી આપે છે જે તમે ઉધાર લઈ શકો છો.

તમારા પ્રથમ ગીરોની જેમ, તમારું ઘર તમારા બીજા ગીરો માટે કોલેટરલ તરીકે રાખવામાં આવે છે. જો તમે તમારા મોર્ટગેજ પર ડિફોલ્ટ થાવ છો, તો બેંકને તમારું ઘર ચુકવણી તરીકે લેવાનો અધિકાર છે.

બીજો ગીરો શા માટે લેવો:

ઠીક છે, હવે તમે સમજો છો કે બીજું ગીરો ખરેખર શું છે, ચાલો આપણે શા માટે એક જોઈએ છે તે શોધીએ. કેટલાક કિસ્સાઓમાં, તમારી પાસે હોઈ શકે છે આક્રમક રીતે તમારા ગીરો ચૂકવ્યા વ્યાજ ચૂકવણી પર બચત કરવા માટે, અને કટોકટીના કિસ્સામાં ઉપયોગ કરવા માટે કેટલાક ભંડોળ મુક્ત કરવા માંગો છો. તમે તમારી ઇક્વિટી વધારવા માટે મોટું રિનોવેશન પણ કરવા માગો છો, પરંતુ, ફરીથી, તે પરવડે તે માટે તમારી પાસે રોકડ નથી. કેટલીક પરિસ્થિતિઓમાં, દેવું એકત્રિત કરવા માટે તમારા ઘરની ઇક્વિટીનો ઉપયોગ કરવાનો અર્થ પણ હોઈ શકે છે (ઉર્ફે નાના વ્યાજ દર સાથે મોટી લોન સાથે interestંચા વ્યાજ દરો સાથે બહુવિધ દેવાની ચૂકવણી), શિક્ષણ માટે ચૂકવણી કરો અથવા મોટા તબીબી બિલ. અન્ય લોકો માટે, 20 ટકા ડાઉન પેમેન્ટ વગર ઘર પરવડે તે માટે બીજી ગીરો ઉમેરવી એ શ્રેષ્ઠ રીત છે.

બીજા ગીરો ના પ્રકાર:

હવે, જો તે પૂરતું મૂંઝવણભર્યું ન હતું કે પ્રથમ અને બીજા ગીરો છે, તો વાસ્તવમાં બીજા મુખ્ય ગીરોનાં બે મુખ્ય પ્રકારો છે: હોમ ઇક્વિટી લોન અને હોમ ઇક્વિટી લાઇન ઓફ ક્રેડિટ (HELOC). ચાલો તફાવતો વિશે વાત કરીએ:

હોમ ઇક્વિટી લોન:

હોમ ઇક્વિટી લોન એક સમયની લોન છે જે તમે જે ઇચ્છો તે માટે વાપરી શકો તેટલી રકમ પૂરી પાડે છે. તે પ્રકારની લોન સાથે, તમે સમય જતાં ધીરે ધીરે લોન ચૂકવશો. હોમ ઇક્વિટી લોનમાં સામાન્ય રીતે નિશ્ચિત વ્યાજ દર અને લોનની મુદત હોય છે, અને તમે તે જ રકમ માસિક ચૂકવો છો. અનિવાર્યપણે, તેઓ તમારા પ્રથમ ગીરોની જેમ જ કામ કરે છે, જો કે તેઓ સામાન્ય રીતે તમારા પ્રથમ ગીરો કરતા interestંચા વ્યાજ દર સાથે આવે છે કારણ કે તમે તમારા ઘરના ધિરાણમાં થોડો વધુ જોખમ ઉમેરી રહ્યા છો, પેટ્રિક બોયાગી, CEO rategravity.com , કહે છે.

ક્રેડિટની હોમ ઇક્વિટી લાઇન:

હોમ ઇક્વિટી લાઇન ઓફ ક્રેડિટ (HELOC), સારું, તમારા ઘરની ઇક્વિટી ક્રેડિટ લાઇનમાં ફેરવાઇ છે. તમારો ધિરાણકર્તા જે પણ હશે તે મહત્તમ ઉધારની મર્યાદા નક્કી કરશે, અને તમે મહત્તમ સુધી પહોંચો ત્યાં સુધી તમે કોઈપણ સમયે ગમે તેટલું ઉધાર લઈ શકો છો. તમારી પાસે HELOC પણ હોઈ શકે છે અને તેનો ક્યારેય ઉપયોગ કરશો નહીં, પરંતુ જો તમને જરૂર હોય તો તે ત્યાં છે. આથી જ ઘણી વખત ક્રેડિટ લાઇન્સની તુલના ક્રેડિટ કાર્ડ્સ સાથે કરવામાં આવે છે - અને તેમાં સામાન્ય રીતે તમારા પ્લાસ્ટિક કરતા ઓછા વ્યાજ દર હોય છે. તેઓ હોમ ઇક્વિટી લોનની જેમ ortણમુક્તિ પણ કરતા નથી. જો કે, HELOCs એડજસ્ટેબલ રેટ સાથે આવે છે, તેથી ફેડરલ રિઝર્વ રેટ્સના આધારે માસિક ચૂકવણી વધી અથવા ઘટી શકે છે.

હવે જ્યારે તમે સમજો છો કે HELOC શું છે, અહીં એક અસ્પષ્ટ છે: જો તમે તમારા ગીરો ચૂકવવાના ખૂબ નજીક છો અને વધુ વ્યાજ કાપવા માંગતા હો (જો તમને યાદ હોય, કારણ કે ગીરો amણમુક્ત છે, તો તમે તમારા આગળ વધુ વ્યાજ ચૂકવી રહ્યા છો. 30 વર્ષ) તમે HELOC ના રૂપમાં બીજું ગીરો લઈ શકો છો, તમારું ગીરો ચૂકવી શકો છો, અને પછી તમારા HELOC ને તમારા પ્રથમ ગીરો તરીકે વાપરી શકો છો અને તે વ્યાજ કાuctી શકો છો. (જો તમે આ ખ્યાલથી મૂંઝવણમાં છો, તો તમે કદાચ તે કરવા માટે હજી તૈયાર નથી.)

પ્રથમ વખત ઘર ખરીદનારાઓ માટે બીજી ગીરો, અથવા પિગીબેક લોન:

ઠીક છે, ઠીક છે, ઠીક છે, તેથી જ્યારે તે મૂંઝવણભર્યું હોઈ શકે છે, તે તમને લાગુ પડી શકે છે: જો કે તે વિરોધાભાસી લાગે છે, લાંબા સમયથી મકાન માલિકો ઇક્વિટીનો ઉપયોગ કરવા માંગે છે તે માત્ર બીજા ગીરો ધરાવતા લોકો નથી. પ્રથમ વખત ઘર ખરીદનારાઓ એક સાથે બે ગીરો લેવાનું પસંદ કરી શકે છે જો તેઓ PMI લીધા વિના 20 ટકા ડાઉન પેમેન્ટ પરવડી શકે તેમ નથી. આને ઘણીવાર પિગીબેક લોન તરીકે ઓળખવામાં આવે છે. આ સામાન્ય રીતે 80/10/10 અથવા 80/5/15 લોન તરીકે આપવામાં આવે છે. આનો મતલબ એ છે કે તેઓ પ્રથમ ગીરો માં તેમના ઘરની 80 ટકા રકમ એક નિશ્ચિત દર સાથે ઉધાર લઈ રહ્યા છે, બીજા ઘર ગીરો માં તેમના ઘરના મૂલ્યના 10 કે 5 ટકા બીજા, fixedંચા નિશ્ચિત દર સાથે અને 10 અથવા 15 ટકા તેમના ઇક્વિટી દ્વારા સપ્લાય કરી રહ્યા છે. ડાઉન પેમેન્ટ.

કેટલાક કિસ્સાઓમાં, આ કેટલાક માટે શ્રેષ્ઠ નાણાકીય વિકલ્પ તરીકે કામ કરી શકે છે. બેંકો ઘરના મૂલ્યના 80 ટકાથી વધુની લોનને ઉચ્ચ જોખમ લોન તરીકે માને છે, તેથી તેઓ ઘણી વખત interestંચા વ્યાજ દર સાથે આવે છે અને 20 ટકા ડાઉન પેમેન્ટ અથવા તેનાથી વધારે પીએમઆઈની જરૂર પડે છે. બીજું મોર્ટગેજ આ વ્યાજ દર ઘટાડવામાં મદદ કરી શકે છે અને તે મોટી લોનને તોડીને PMI થી છુટકારો મેળવી શકે છે: ખૂબ interestંચા વ્યાજ સાથે ઘણાં પૈસા ઉધાર લેવાને બદલે, કેટલાક લોકોને અનુરૂપ લોનની રકમની અંદર પ્રથમ ગીરો મળે છે (ફેની મે જેવી એજન્સીઓ અને ફ્રેડી મેક સેટ) અને પછી બાકીના લોન ખર્ચને આવરી લેવા માટે બીજો ગીરો. બોયગ્ગી કહે છે કે સંયુક્ત ચુકવણી ગીરો વીમા સાથેની એક લોન કરતા ઓછી હોય તે અસામાન્ય નથી. વધુમાં, હમણાં માટે, તમારી બીજી લોન પરનું વ્યાજ કર-કપાતપાત્ર છે (વ્યાજ કપાત પ્રતિબંધોને આધિન), પરંતુ મોર્ટગેજ વીમા ચૂકવણી નથી.

જોખમો:

જ્યારે બીજી મોર્ટગેજ પ્રક્રિયાની વાત આવે છે - પછી ભલે તમે તેનો ઉપયોગ કરો - તે યાદ રાખવું અત્યંત મહત્વનું છે કે તમે શાબ્દિક રીતે તમારા ઘરને લાઇન પર મૂકી રહ્યા છો. વધુમાં, ધ્યાનમાં રાખો કે તમારે મૂલ્યાંકન, ક્રેડિટ ચેક, વગેરે માટે અસંખ્ય ખર્ચ ચૂકવવો પડશે જો કોઈ વાસ્તવિક ભય હોય કે તમે બીજા ગીરો ચૂકવી શકશો નહીં, તો તે તમારા માટે યોગ્ય લોન નથી. .

વધુમાં, તમે શા માટે એક માંગો છો તે વિશે વિચારો. જો તમે નવું ટેસ્લા ખરીદવા માંગતા હો, તો બીજો ગીરો કદાચ જવાનો રસ્તો નથી. તેના બદલે, તેઓ નવી નાણાકીય સમસ્યાઓ thanભી કરવાને બદલે નાણાકીય સ્થિતિ સુધારવા (દેવું એકત્રિત કરવા અથવા ઇક્વિટી સુધારવા) માટે શ્રેષ્ઠ ઉપયોગ કરે છે.

અને અલબત્ત, આ લેખમાંથી તમારા નાણાકીય નિર્ણયોનો આધાર ન લો: જ્યારે બીજા ગીરો તમારા માટે યોગ્ય છે કે કેમ તે ધ્યાનમાં લેવાની શ્રેષ્ઠ સલાહ એ છે કે પ્રતિષ્ઠિત લોન અધિકારી સાથે વાત કરવી. જ્યારે અમે તમને બધી માહિતી આપવા માંગીએ છીએ, તેમનો વ્યાવસાયિક અભિપ્રાય સૌથી મહત્વનો છે. જો તમે બીજો ગીરો લેતા હો (અથવા બહાર લેવાની યોજના ઘડી રહ્યા હો) તો તમે કપાત લેવાનું શરૂ કરો તે પહેલાં તમારા ટેક્સ તૈયાર કરનાર સાથે વાત કરવી પણ એક સારો વિચાર છે.

દિવસના અંતે, બીજા ગીરો કેટલાક લોકો માટે આદર્શ વિકલ્પ બની શકે છે. તમે ડોટેડ લાઇન પર હસ્તાક્ષર કરો તે પહેલાં માત્ર ગણતરી, શિક્ષિત અને વ્યવસાયિક રીતે જાણકાર નિર્ણય લેવાની ખાતરી કરો.

અન્ના બકલી

ફાળો આપનાર